“E农商贷”项目在2016年10月正式立项，是中国农业银行茂名分行响应总行、省行互联网金融战略部署，联合惠龙邦公司创新开发的互联网金融产品。惠龙邦将以“E农商贷”为电商的服务基础，通过多行业、多城市的纵横覆盖，为中小微企业上下游打造一个集交易、推广、管理、分析、融资、物流、售后于一体的互联网供应链服务生态。
“E农商贷”项目在茂名的推出，标志着茂名“三农”互联网金融服务进入了一个新的阶段，对于茂名市一直“大而不强”的农产业发展，将会起到极大的提振作用。
长期以来，我国的农业基础，仍然以数量众多的个体农户为主，主要群体画像为分散、独立、规模小，一直以轻资产的格局存在。当前，我国正处于全面转型升级阶段，“三农”产业格局的转型更是重中之重，大量的以个体存在的农户，也需要跟上时代发展的步伐。随着我国农业现代化进程的逐步推进，对金融的需求日益旺盛和迫切。但在我国现有的融资体系中，普遍轻资产的农民缺乏高价值抵押物，以及未有建立完善的征信体系。广大的农村地区的融资需求巨大，国家为了支持农业发展，在金融方面出台很多贷款政策，包括一般贷款、土地经营权抵押贷款、农房抵押贷款等，但仅凭传统金融机构是无法得到有效满足的。然而，这样的格局如今正在被互联网金融服务所打破。
茂名就是一个典型的农业大市，拥有得天独厚的丰富农产业资源，历来皆是广东乃至全国重要的农产业基地。事实上，粤西地区的农业产出，就能占近50%的全省农业产出。
然而，茂名农产业普遍仍处于初级发展阶段的后半场，尚未能顺应时势，进入全面的农业现代化阶段。茂名农业需要突破的瓶颈，不仅在于需要理解农业现代化，还需要理解什么才是真正的现代农业。
农业现代化是一个复杂的系统工程，要将茂名的农业做大做强，所需要面临的问题，在于如何构建完整的现代化农产业链，实施现代化的农业运作策略。但发展的大环境落到以家庭为单位的个体农户上时，则需要全面性的农业格局转型，才能满足发展环境的上层需求。根据近年的数据观察看，我国农林渔牧业产业增加值占GDP的比例接近10%，但这个数据，对标发达国家时，仍有极大的上升空间。所以，提升土地产出值，为三农人员创造增收，就成为我国三农政策中的最强音。
但农村获得的金融服务，与他们在经济中的贡献率不成比例，以近10%的GDP增加值，获得的贷款占全部金融机构贷款余额的比例不到2%。在上世纪时，为了减轻负担，四大国有银行纷纷撤出农村，农村从此只存不贷，抽血严重。今天，农业金融上巨大的需求，传统金融模式服务重回农村，不止效率低下，征信与管控都是大问题，即便是服务“三农”的专业机构农行，也没有形成一套普遍适用的解决方案。
然而，从全国网络环境条件上来看，互联网金融正迎来一个切入三农产业的机会窗口。
随着移动互联网的发展，农村互联网网民，直接跳过了PC发展期，进入智能手机时代，借助一机多用、移动便携的智能手机，农村互联网网民已达2.01亿，而且除了学生群体外，三农人群就是网络使用时间最高的了，传统农业在互联网发展的影响下，正处变革时期。
然而，众多农业细分领域互联网金融信贷平台立足于“贷”字，主业仍是贷款、融资方向。惠龙邦却独辟蹊径，创造性地将业务发展的基础建立在“信”字上。惠龙邦创新性的农业互联网金融发展思路较为清晰，其商业模式先将农业信贷业务的基本难点理清：农业发展需要资金，但市场上并不缺乏可投入资金，而是因为缺乏农户征信体系、农户发展曲线不明朗、管控风险高。
在互联网领域发展的推动下，个人征信系统正在飞速完善，但农户征信由于产值低、经济活动单一，征信市场几乎一片空白。惠龙邦着眼于农村征信系统的建设，背靠农业银行茂名分行，联合推出“E农商贷”产品，从根本上着力建立农村征信体系。
广东惠龙邦电子商务有限公司由信鉴科技公司投资控股，是一家专注于助力茂名本土中小微企业走向全面电子商务信息化的互联网企业，有13年农村互联网实践经验，旗下拥有“惠龙邦”电商批发平台、 “惠龙贷”金融服务平台、“农丰达”物流信息管理平台，通过整合电商+金融+物流形成独创的三农金融产业链。
“E农商贷”就是基于“惠龙邦”电商批发平台的合作龙头供应商推荐，经惠龙邦核查，农业银行派员上门调查，通过审批后批量导入零售商授信白名单。在授信白名单上的零售商户便可实现系统自动化审批、便捷用贷。并且依托商户在“惠龙邦”电商批发平台上的信息、资金流、销售商品数据塑造征信体系，甚至能凭有效订单获取信贷资金，大大降低了资金放贷的风险管控难度，实现了农户、银行双赢局面。
该产品自助用信、随借随还、申请便利、时效性强，纳入白名单的零售商可就近到网点办理贷款查询、借款、还款等业务，实现5分钟快速放款，有效解决了零售商消费旺季进货所需的资金紧缺问题，也大大缓解了供应商应收账款多、资金周转困难等难题。
使用过“E农商贷”服务的茂名市富康农业服务有限公司，其总经理何桂新曾说，农资行业是一个商品库存积压非常严重的行业，加上行业严重的赊销痼疾，资金回笼慢，经营压力非常大。“E农商贷”通过“订单+互联网金融”的融资方式，实实在在地为我们解决了困难赊销造成的生意资金周转问题，大大减轻资金周转压力。
“E农商贷”有别于常规信贷业务，而是以征信为体建立起更大规模的资金流通周转率。对于短时资金短缺的农户来说更加方便，同时也能通过征信系统帮助，实现对大额资金的分段周转，放大交易规模，降低利息支出和银行资金管控风险。也能通过征信系统，解决产业上下游运营资金流转间的信用要求，赊销记账及销售还款均可在平台上完成，形成的财务数据又能再次完善征信体系，循环不息。
惠龙邦十分清楚，金融信贷服务在互联网的推动下，早已进入信用时代，“花呗”、“借呗”、“白条”等基于个人信用评分体系的小款临时借贷早已大行其道。在农户群体的基础上创新性的建立起一套行之有效的农户征信系统，让农户的资金周转获得长期性的支持，并且推动农户在惠龙邦三大平台上农业现代化运营策略。这种信用借贷机制，远比传统金融服务灵活、快捷，更能适应农业环境多变的发展趋势。
农业互联网金融虽然仍处于发展初期，但其服务于农业拥有固定周期性营收的特点，注定了是一个飞速发展的风口，而农业互联网金融模式的探索风潮中，惠龙邦早已领先业内，掌握成熟而持续高效的运作机制，茂名农业发展在惠龙邦的支持下，将获得更大的资金便利，茂名农业全面转型升级之路已通。很快，惠龙邦创新性的农业互联网金融模式，将会成为世界农业金融的潮流。
发表于 2017-11-8 10:42
